Prêts CPA P&L ou prêts sur relevé bancaire : lequel vous convient le mieux ?

Lorsqu'on s'y retrouve dans le monde des prêts hypothécaires pour travailleurs indépendants, choisir la bonne option de prêt peut s'avérer complexe. Deux alternatives populaires aux prêts hypothécaires traditionnels sont :CPAPrêts sur compte de résultat et prêts sur relevé bancaire. Chacun offre des avantages uniques, notamment pour les emprunteurs qui ne se fient pas à leurs déclarations de revenus pour démontrer leur potentiel de revenus. Comprendre les principales différences entre ces types de prêts peut vous aider à prendre une décision éclairée en fonction de votre situation financière.

Principales différences entre les prêts P&L préparés par un CPA et les prêts sur relevé bancaire

L’une des principales différences entre les prêts P&L préparés par un CPA et les prêts sur relevé bancaire réside dans leurs exigences en matière de documentation :

• Prêts P&L préparés par un CPA : Ces prêts nécessitent un état détaillé des profits et pertes (P&L) préparé et signé par un expert-comptable agréé (CPA).

• Prêts sur relevé bancaire : Ces prêts nécessitent des relevés bancaires récents qui montrent des flux de trésorerie constants, mais ne nécessitent pas nécessairement un relevé préparé par un CPA.

Les prêts sur compte de résultat préparés par un expert-comptable (CPA) et les prêts sur relevé bancaire éliminent la nécessité de produire des déclarations de revenus, ce qui est particulièrement avantageux pour les emprunteurs indépendants dont les déclarations fiscales peuvent ne pas refléter fidèlement leur potentiel de revenu total en raison de diverses déductions ou amortissements. Cependant, les prêts sur compte de résultat préparés par un expert-comptable (CPA) peuvent offrir une vision plus complète de la rentabilité de l'emprunteur, car ils évaluent le revenu net après dépenses, par rapport aux dépôts bruts figurant sur les relevés bancaires.

Types de propriétés :

Les programmes de prêts sur compte de résultat préparé par un expert-comptable et sur relevé bancaire offrent tous deux un financement pour un large éventail de types de biens, notamment les résidences principales, les résidences secondaires et les immeubles de placement. De plus, ils autorisent tous deux les copropriétés non garanties, qui ne sont pas toujours admissibles aux prêts hypothécaires conventionnels. Cela offre une plus grande flexibilité aux emprunteurs souhaitant financer des types de biens plus spécifiques.

AcompteFlexibilité:

Les exigences d’acompte pour ces deux types de prêts diffèrent légèrement :

• Les prêts P&L préparés par un CPA nécessitent généralement un acompte minimum de 20 %.
• Les prêts sur relevé bancaire, en revanche, peuvent nécessiter des acomptes aussi bas que 10 %.

Les prêts P&L préparés par un CPA et les prêts sur relevé bancaire permettent l'utilisation de dons pour l'acompte et les frais d'emprunt. Cependant, les emprunteurs doivent contribuer au moins 5 % du prix d'achat sur leurs propres fonds.

Conditions de prêt et taux d'intérêt :

Le prêt sur compte de résultat préparé par un expert-comptable et le prêt sur relevé bancaire offrent des conditions avantageuses, notamment un taux fixe sur 30 ans, garantissant une stabilité de paiement à long terme. Une option de remboursement des intérêts seulement (jusqu'à 10 ans) est également disponible.

Les taux d'intérêt des deux types de prêts sont généralement légèrement supérieurs à ceux des prêts hypothécaires classiques en raison du risque accru associé aux prêts hypothécaires non qualifiés (QM). Les taux varient généralement de 7 % à 9 %, selon les conditions du marché et le profil de l'emprunteur.

Quand choisir chaque type de prêt :

• Prêts P&L préparés par un expert-comptable : Cette option est idéale si votre entreprise a des dépenses importantes qui réduisent son résultat net dans ses déclarations de revenus, mais démontre sa rentabilité grâce à un compte de résultat détaillé. De plus, les prêts P&L préparés par un expert-comptable offrent une plus grande flexibilité pour les types de biens, y compris les copropriétés non garanties.

• Prêts sur relevés bancaires : Choisissez ce type de prêt si votre entreprise bénéficie d'une trésorerie stable reflétée par vos dépôts bancaires et que vous préférez ne pas faire appel à un expert-comptable pour la préparation de vos documents. Les prêts sur relevés bancaires peuvent également offrir des délais d'approbation plus courts, car les relevés bancaires sont généralement plus rapides à obtenir qu'un compte de résultat établi par un expert-comptable.

Conclusion:

Les prêts sur compte de résultat préparés par un expert-comptable (CPA) et les prêts sur relevé bancaire constituent des alternatives intéressantes pour les travailleurs indépendants souhaitant obtenir un prêt hypothécaire sans déclaration de revenus. Le choix judicieux dépend de la structure des revenus de votre entreprise et de la méthode de documentation la plus adaptée à votre stabilité financière. Que ce soit par le biais du bénéfice net indiqué dans un compte de résultat préparé par un expert-comptable (CPA) ou d'un flux de trésorerie constant attesté par des relevés bancaires, consulter des conseillers hypothécaires spécialisés dans les prêts non-QM peut vous aider à déterminer la solution la mieux adaptée à vos besoins. Les principaux avantages de ces deux types de prêts comprennent l'acceptation des dons, l'admissibilité aux copropriétés non garanties et l'accès à des prêts à long terme à taux fixe.