16/08/2023

Le refinancement d'un prêt hypothécaire, également connu sous le nom de « réhypothèque », est un type de processus de prêt dans lequel les propriétaires peuvent utiliser un nouveau prêt pour rembourser leur prêt immobilier existant.Aux États-Unis, les propriétaires choisissent souvent de refinancer pour obtenir des conditions de prêt plus favorables, telles que des taux d'intérêt plus bas ou des conditions de remboursement plus gérables.

Le refinancement est généralement entrepris dans les cas suivants :

1. Diminution des taux d’intérêt : Si les taux d’intérêt du marché baissent, les propriétaires peuvent choisir de refinancer pour obtenir un nouveau taux plus bas, réduisant ainsi les remboursements mensuels et le total des dépenses d’intérêts.
2. Modification de la durée du prêt : Si les propriétaires souhaitent rembourser le prêt plus rapidement ou réduire leurs remboursements mensuels, ils peuvent choisir de modifier la durée du prêt par le biais d'un refinancement.Par exemple, passer d’une durée de prêt de 30 ans à une durée de 15 ans, et vice versa.
3. Libération de valeur nette : si la valeur de la maison a augmenté, les propriétaires peuvent extraire une partie de la valeur nette de la maison (la différence entre la valeur de la maison et le prêt impayé) pour répondre à d'autres besoins financiers, tels que des améliorations domiciliaires ou des dépenses d'études. par le refinancement.

Comment économiser de l'argent avec le refinancement hypothécaire
Aux États-Unis, le refinancement hypothécaire est un moyen pour les propriétaires d’économiser de l’argent des manières suivantes :

1. Comparaison des taux d’intérêt : L’un des plus grands avantages du refinancement est la possibilité d’obtenir un taux d’intérêt plus bas.Si le taux d’intérêt de votre prêt existant est supérieur au taux du marché, le refinancement peut être un bon moyen d’économiser sur les frais d’intérêt.Cependant, avant de prendre une décision, vous devez calculer combien vous pouvez économiser et si cela dépasse les coûts de refinancement.
2. Ajustement de la durée du prêt : En raccourcissant la durée du prêt, vous pouvez économiser un montant important en paiements d’intérêts.Par exemple, si vous passez d’une durée de prêt de 30 ans à 15 ans, vos remboursements mensuels pourraient augmenter, mais le total des intérêts que vous paierez diminuera considérablement.
3. Suppression de l'assurance hypothécaire privée (PMI) : Si votre mise de fonds initiale sur le premier prêt était inférieure à 20 %, vous devrez peut-être souscrire une assurance hypothécaire privée.Cependant, une fois que la valeur nette de votre maison dépasse 20 %, le refinancement peut vous aider à supprimer cette assurance, économisant ainsi sur les coûts.
4. Taux d'intérêt fixes : Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) et que vous vous attendez à une hausse des taux d'intérêt, vous souhaiterez peut-être passer à un prêt à taux fixe par le biais d'un refinancement, cela peut vous enfermer dans un taux inférieur.
5. Consolidation de dettes : Si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé, telles que des dettes de carte de crédit, vous pourriez envisager d’utiliser les fonds du refinancement pour rembourser ces dettes.Mais gardez à l’esprit que cette décision transformera vos dettes en hypothèque ;si vous ne parvenez pas à effectuer les remboursements à temps, vous risquez de perdre votre maison.

AAA LENDINGS propose des produits spécifiques adaptés aux besoins de refinancement :

HÉLOC- Abréviation de Home Equity Line of Credit, est un type de prêt adossé à la valeur nette de votre maison (la différence entre la valeur marchande de votre maison et votre prêt hypothécaire impayé).UNHÉLOCressemble plus à une carte de crédit, vous offrant une marge de crédit sur laquelle vous pouvez emprunter selon vos besoins, et vous ne devez payer que des intérêts sur le montant réel que vous empruntez.

Deuxième extrémité fermée (CES)- également connu sous le nom de deuxième hypothèque ou prêt sur valeur domiciliaire, est un type de prêt dans lequel la maison de l'emprunteur est utilisée comme garantie et est deuxième en priorité par rapport à l'hypothèque initiale ou première.L'emprunteur reçoit une somme d'argent unique.Contrairement à unHÉLOC, qui permet aux emprunteurs de retirer des fonds selon leurs besoins jusqu'à concurrence d'une ligne de crédit définie, unCESfournit une somme d’argent fixe à rembourser sur une période de temps déterminée à un taux d’intérêt fixe.

Conditions générales de refinancement
Les modalités et conditions de refinancement sont très importantes pour les propriétaires car elles déterminent le coût total et les avantages de votre refinancement.Tout d’abord, vous devez examiner et comprendre le taux d’intérêt et le taux annuel en pourcentage (TAEG).Le TAEG comprend le paiement des intérêts et d’autres coûts tels que les frais de montage.

Deuxièmement, familiarisez-vous avec la durée du prêt.Les prêts à court terme peuvent comporter des mensualités plus élevées, mais vous économiserez davantage sur les intérêts.En revanche, les prêts à plus long terme auront des mensualités inférieures, mais le coût total des intérêts pourrait être plus élevé.Enfin, comprenez les frais initiaux, tels que les frais d’évaluation et les frais de préparation de documents, car ils peuvent entrer en jeu lors de votre refinancement.

Conséquences du défaut de paiement hypothécaire
Le défaut de paiement est un problème sérieux et doit être évité si possible.Si vous ne parvenez pas à rembourser l’hypothèque refinancée, vous pourriez faire face aux conséquences suivantes :

1. Dommages à la cote de crédit : Un défaut de paiement peut avoir un impact grave sur votre cote de crédit, affectant ainsi les futures demandes de crédit.
2. Forclusion : Si vous continuez à faire défaut, la banque pourrait choisir de saisir et de vendre votre maison pour recouvrer sa dette.
3. Problèmes juridiques : vous pourriez également faire face à des poursuites judiciaires en raison d'un défaut de paiement.

Dans l’ensemble, le refinancement d’un prêt hypothécaire peut apporter des avantages financiers importants aux propriétaires, mais il est également crucial de comprendre les risques et les responsabilités impliqués.Savoir comment économiser de l’argent, rechercher minutieusement les termes et conditions et comprendre les conséquences potentielles d’un défaut de paiement sont essentiels pour prendre des décisions judicieuses.

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