21/08/2023

Lors de l’achat d’une maison, nous devons souvent envisager différents types de prêts, dont deux types principaux : les prêts à taux fixe et les prêts à taux variable.Connaître la différence entre ces deux types est essentiel pour prendre la meilleure décision en matière de prêt.Dans cet article, nous aborderons les avantages d'un prêt hypothécaire à taux fixe, explorerons les caractéristiques d'un prêt hypothécaire à taux variable et discuterons de la façon de calculer vos versements hypothécaires.

Avantages d'un prêt hypothécaire à taux fixe
Les prêts hypothécaires à taux fixe sont l’un des types de prêts les plus courants et sont généralement proposés sur des durées de 10, 15, 20 et 30 ans.Le principal avantage d’un prêt hypothécaire à taux fixe est sa stabilité.Même si les taux d’intérêt du marché fluctuent, le taux d’intérêt du prêt reste le même.Cela signifie que les emprunteurs peuvent savoir exactement combien ils paieront chaque mois, ce qui leur permet de mieux planifier et gérer leur budget financier.En conséquence, les prêts hypothécaires à taux fixe sont favorisés par les investisseurs peu enclins au risque, car ils protègent contre d’éventuelles hausses futures des taux d’intérêt.Produits recommandés:Prêt communautaire QM,DSCR,Relevé bancaire.

Analyse des prêts hypothécaires à taux variable
En revanche, les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) sont plus complexes et offrent généralement des options telles que les ARM 7/1, 7/6, 10/1 et 10/6.Ce type de prêt offre initialement un taux d’intérêt fixe, après quoi le taux d’intérêt est ajusté en fonction des conditions du marché.Si les taux du marché baissent, vous pourriez payer moins d’intérêts sur un prêt hypothécaire à taux variable.

Par exemple, dans un ARM 7/6, « 7 » représente la période initiale à taux fixe, ce qui signifie que le taux d'intérêt du prêt reste inchangé pendant les sept premières années.Le « 6 » représente la fréquence des ajustements de taux, indiquant que le taux du prêt s’ajuste tous les six mois.

Un autre exemple est le « 7/6 ARM (5/1/5) », où le « 5/1/5 » entre parenthèses décrit les règles d'ajustement des tarifs :
· Le premier « 5 » représente le pourcentage maximum que le taux peut ajuster la première fois, c'est-à-dire la septième année.Par exemple, si votre taux initial est de 4 %, la septième année, le taux peut augmenter jusqu'à 4 % + 5 % = 9 %.
· Le « 1 » représente le pourcentage maximum que le taux peut ajuster à chaque fois (tous les six mois) par la suite.Si votre taux était de 5 % la fois précédente, alors après le prochain ajustement, le taux peut monter jusqu'à 5 % + 1 % = 6 %.
· Le « 5 » final représente le pourcentage maximum que le taux peut augmenter sur la durée du prêt.Ceci est relatif au taux initial.Si votre taux initial était de 4 %, alors sur toute la durée du prêt, le taux ne dépassera pas 4 % + 5 % = 9 %.

Cependant, si les taux du marché augmentent, vous devrez peut-être payer des intérêts plus élevés.Il s’agit d’une épée à double tranchant ;même si cela peut présenter des avantages supplémentaires, cela comporte également des risques plus élevés.Produits recommandés:Doc complet Jumbo,WVOE&P&L auto-préparé.

Comment calculer votre versement hypothécaire
Quel que soit le type de prêt que vous choisissez, il est essentiel de comprendre comment sont calculés vos remboursements hypothécaires.Le capital du prêt, le taux d’intérêt et la durée sont les principaux facteurs qui affectent le montant du remboursement.Dans le cas d'un prêt hypothécaire à taux fixe, puisque le taux d'intérêt ne change pas, les remboursements restent également les mêmes.

1. Méthode à capital et intérêts égaux
La méthode de remboursement égal du capital et des intérêts est une méthode de remboursement courante, dans laquelle les emprunteurs remboursent le même montant de principal et d’intérêts chaque mois.Au début du prêt, la majeure partie du remboursement est consacrée aux intérêts ;à un stade ultérieur, la majeure partie est consacrée au remboursement du principal.Le montant du remboursement mensuel peut être calculé à l’aide de la formule suivante :
Montant du remboursement mensuel = [Principal du prêt x Taux d'intérêt mensuel x (1+Taux d'intérêt mensuel)^ Durée du prêt] / [(1+Taux d'intérêt mensuel)^ Durée du prêt - 1]
Où le taux d’intérêt mensuel est égal au taux d’intérêt annuel divisé par 12 et la durée du prêt est la durée du prêt en mois.

2. Méthode à principe égal
Le principe de la méthode à capital égal est que le remboursement du principal reste le même chaque mois, mais les intérêts diminuent mensuellement avec la réduction progressive du principal impayé, donc le montant du remboursement mensuel diminue également progressivement.Le montant du remboursement pour le nième mois peut être calculé selon la formule suivante :
Remboursement pour le nième mois = (Principal du prêt / Durée du prêt) + (Principal du prêt – Capital total remboursé) x Taux d'intérêt mensuel
Ici, le principal remboursé total est la somme du principal remboursé au cours des (n-1) mois.

Veuillez noter que la méthode de calcul ci-dessus concerne uniquement les prêts à taux fixe.Pour les prêts à taux variable, le calcul est plus compliqué car le taux d’intérêt peut évoluer en fonction des conditions du marché.

Bien que le concept des prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable soit relativement simple, il existe certaines considérations importantes.Par exemple, un prêt hypothécaire à taux fixe offre des remboursements réguliers, mais vous ne pourrez peut-être pas profiter d’un taux inférieur si les taux du marché baissent.D’un autre côté, même si un prêt hypothécaire à taux variable peut offrir un taux d’intérêt initial inférieur, vous pourriez subir une pression de remboursement plus élevée si les taux du marché augmentent.Par conséquent, les emprunteurs doivent équilibrer stabilité et risque, analyser en profondeur la dynamique du marché et prendre les meilleures décisions.

Lorsque vous choisissez entre un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable, il est important de tenir compte de votre situation financière, de votre tolérance au risque et des conditions du marché.Découvrez la différence, les avantages et les inconvénients, et apprenez à calculer votre versement hypothécaire.Cette connaissance est essentielle pour élaborer une stratégie de prêt appropriée.Nous espérons que la discussion présentée dans cet article vous a aidé à mieux comprendre et à choisir le prêt le mieux adapté à vos besoins.

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