Les limites des prêts conventionnels passeront de 647 200 $ en 2022 à 726 200 $ dans la plupart des régions des États-Unis, soit une augmentation d’environ 12 % ;les limites dans les zones où les prix sont plus élevés augmenteront également, passant de 970 800 $ à 1 089 300 $.*Pour les maisons à 1 unité

C'est la première fois dans l'histoire que le gouvernement fédéral américain commence à soutenir les prêts immobiliers d'un montant supérieur à 1 million de dollars, ce qui est un signe très important !C’est également important pour tous les acheteurs de maison.

Alors, quelle est exactement la limite de prêt conforme (CLL) ?

Quelle est la limite conventionnelle d’un prêt ?

Pour comprendre ce qu’est un plafond de prêt conventionnel, il faut d’abord comprendre ce qu’est un prêt conventionnel (Prêt Conforme).

Les prêts conformes sont aujourd’hui le type de prêt le plus courant sur le marché américain, et la plupart des acheteurs demandent ce type de prêt.

Ces prêts sont généralement moins stricts en termes d’exigences des acheteurs et constituent simplement une aide gouvernementale pour les acheteurs dont les prix d’achat sont inférieurs, permettant aux acheteurs ayant des cotes de crédit inférieures et des acomptes inférieurs d’acheter une maison.

Selon la loi, les prêts conformes sont approuvés selon les règles de Fannie Mae et Freddie Mac.

Les deux sociétés accorderont des prêts tels que des titres adossés à des créances hypothécaires (MBS) et les vendront aux investisseurs sur le marché libre.

En raison de la liquidité plus élevée et du soutien du gouvernement, le taux d'intérêt des prêts conformes est généralement inférieur à celui des prêts non conformes et l'approbation n'est pas aussi stricte, mais en même temps, le montant du prêt que vous pouvez obtenir pour ce type de prêt sera ne soit pas trop grand.

Ainsi, un prêt conforme est une hypothèque qui répond aux critères de montant du prêt fixés par Fannie Mae et Freddie Mac, et Fannie Mae et Freddie Mac ne peuvent acheter des hypothèques qu'en dessous de cette limite de prêt.

Les limites sont fixées par l'Agence fédérale pour le financement du logement (FHFA).

Comment sont fixées les limites des prêts conventionnels ?

À mesure que la valeur des maisons augmente au fil du temps, la loi sur le logement et la relance économique (HERA), adoptée par le gouvernement américain en 2008, prévoit des ajustements annuels des limites de prêt conventionnelles et établit une formule permanente pour les limites de prêt afin de tenir compte des changements dans les prix moyens des logements. aux Etats-Unis.

La limite est fixée par l'Agence fédérale de financement du logement (FHFA), qui examine la variation en pourcentage des prix moyens des logements par rapport à l'année précédente rapportée par le Conseil fédéral de financement du logement (FHFB) en octobre de chaque année pour ajuster la limite de prêt conventionnelle. qui est annoncé en novembre suivant.

Le graphique ci-dessous montre l'évolution des limites de prêt conformes de 1980 à 2023, applicables à la plupart des États-Unis.

Depuis le début de 2020, la limite de prêt conventionnelle de 2023 a également connu une augmentation significative, car la demande de biens immobiliers résidentiels a augmenté en raison des taux hypothécaires historiquement bas et de la tendance au travail à domicile, et les prix de vente moyens des logements aux États-Unis ont augmenté de près de 40 %.

Alors que la FHFA fixe la base des limites de prêt conventionnelles, chaque comté a ses propres limites de prêt conventionnelles.

En effet, dans certaines régions où les prix des logements sont supérieurs à la moyenne nationale, comme New York, Seattle et San Francisco, la valeur médiane locale des logements a atteint 115 % ou plus de la limite de prêt conventionnelle.

Dans ces domaines, la FHFA permet d’emprunter des montants plus élevés pour des prêts conventionnels (Super Conforming Loans), également connus sous le nom de High Balance Loans.

Pour les prêts à solde élevé, la HERA exige en outre que l’emprunt maximum ne dépasse pas 150 % de la limite du prêt conforme.

En utilisant quatre zones statutairement désignées à coûts élevés comme exemples de l'Alaska, d'Hawaï, de Guam et des îles Vierges américaines.La limite du prêt à solde élevé pour 2023 est de 150 % de la limite du prêt conventionnel, soit 1 089 300 $.(726 200 $*150 % = 1 089 300 $)

Comment cela affecte-t-il les acheteurs de maison ?

Des limites de prêt conventionnelles plus élevées signifient que les acheteurs de maison peuvent plus facilement répondre aux exigences de prêt conventionnel, et les prêts conventionnels qui respectent les limites ont généralement des TAEG plus faibles et des mensualités inférieures pour les emprunteurs.

Les prêts qui dépassent les plafonds des limites de prêt conventionnelles sont généralement appelés prêts jumbo, qui ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que les prêts conformes.

Mais avec les six fortes hausses de taux de la Fed au cours de l'année, les taux d'intérêt sur les prêts conventionnels ont généralement grimpé.Selon les dernières statistiques de Freddie Mac, le taux d'intérêt moyen sur un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans est de 6,49 %, soit le double de ce qu'il était en début d'année !

Mais maintenant, AAA LENDINGS propose un produit de prêt jumbo avec un taux d'intérêt aussi bas que5,250% !