D’après l’histoire du secteur bancaire américain, quelle est la différence entre un prêteur hypothécaire et une banque de détail ?
21/11/2022
Histoire du secteur bancaire américain
En 1838, les États-Unis ont promulgué le Free Banking Act, qui a permis le libre développement du premier secteur financier.
À cette époque, toute personne possédant 100 000 $ pouvait ouvrir une banque.
Le secteur bancaire autorisait les activités mixtes, les banques commerciales pouvaient gérer les transactions de prêts, mais étaient également impliquées dans la banque d'investissement et l'assurance, ce qui signifie que les banques acceptaient non seulement les dépôts des déposants, mais également l'argent des déposants pour réaliser des investissements risqués.
Ainsi, le nombre de banques américaines a augmenté rapidement, attirées par les conditions d'entrée assouplies et les énormes avantages.
Cependant, avec le développement rapide du secteur bancaire, le manque de normes et de supervision uniformes a conduit au chaos dans le secteur bancaire.
Durant la Grande Dépression de 1929, lorsque les banques ont utilisé imprudemment l'argent des déposants pour des investissements risqués, l'effondrement du marché boursier américain a déclenché une ruée sur les banques, et plus de 9 000 banques ont fait faillite en trois ans – une opération mixte considérée comme un facteur majeur. dans le déclenchement de la Grande Dépression.
En 1933, le Congrès a promulgué la loi Glass-Steagall, qui interdisait les opérations mixtes des banques et séparait strictement les opérations des banques d'investissement et des banques commerciales, ce qui signifie que les dépôts acceptés par les banques commerciales ne pouvaient être qu'à faible risque.
La JP Morgan Bank, telle que nous la connaissons, a également dû se scinder en JP Morgan Bank et Morgan Stanley Investment Bank à cette époque.
Le secteur bancaire américain entre alors dans une phase de séparation.
Au cours de cette période, le secteur bancaire exerçait une activité relativement unifiée, et tant l'étendue que la taille de l'activité étaient limitées dans une certaine mesure.
En décembre 1999, la loi sur la modernisation des services financiers a été adoptée aux États-Unis, éliminant les frontières entre les banques, les institutions de valeurs mobilières et les institutions d'assurance en termes de champ d'activité, mettant ainsi fin à près de 70 ans de séparation.
La « vie passée » des crédits immobiliers
À l’origine, les prêts hypothécaires étaient principalement des prêts à paiement ballon à court ou moyen terme.
Cependant, ces prêts étaient très sensibles aux variations des prix de l'immobilier et, lorsque la Grande Dépression a commencé, les prix de l'immobilier ont continué à baisser et les banques ont été confrontées à d'importantes créances douteuses, créant un cercle vicieux qui a entraîné la perte de leur logement et un grand nombre de les banques font faillite.
Après la crise, afin de stimuler l'économie et de résoudre le problème du logement des résidents, les États-Unis ont commencé à aider les résidents à obtenir des prêts hypothécaires sous la forme de garanties gouvernementales.
La Federal National Mortgage Association (FNMA ou Fannie Mae) a été créée en 1938 principalement pour acheter des prêts hypothécaires garantis par la Federal Housing Administration (FHA) et la Veterans Administration (VA) et a commencé à acheter des prêts hypothécaires réguliers non garantis par le gouvernement en 1972.
À cette époque, le marché hypothécaire dans son ensemble était encore très dysfonctionnel et, dans un contexte de segmentation, les banques d'investissement ont progressivement découvert que grâce à la titrisation d'actifs, elles pouvaient décomposer un seul prêt hypothécaire résidentiel comportant une grande somme d'argent en un grand nombre de prêts hypothécaires résidentiels. obligations de montants inférieurs, ce qui a grandement amélioré la liquidité.
Par conséquent, en 1970, le gouvernement a créé la Federal Home Mortgage Corporation (FHLMC ou Freddie Mac) pour développer pleinement le marché secondaire des prêts hypothécaires résidentiels.
La création de Freddie Mac a directement contribué au développement du marché secondaire des prêts hypothécaires résidentiels et a donné le feu vert à la titrisation hypothécaire.
Différence entre prêteur hypothécaire et banque de détail
Lorsqu’un emprunteur envisage de demander un prêt immobilier, les deux moyens les plus courants sont de s’adresser directement à une banque (Retail Bank) ou à un courtier hypothécaire (Mortgage Lender).
La banque de détail (banque commerciale), en revanche, est généralement une entreprise mixte qui propose des prêts hypothécaires ainsi que des services financiers tels que l'épargne, les cartes de crédit, les prêts automobiles et les investissements.
Lorsqu'un emprunteur s'adresse à une banque particulière, il n'aura accès qu'aux informations et aux services de cette banque, et les services de la banque se limitent souvent au prêt lui-même, ce qui rend difficile l'intégration complète des subtilités de la relation entre le logement et le prêt.
Même si les frais de la banque de détail peuvent être inférieurs, le prêteur hypothécaire offre généralement un service plus professionnel, une réponse plus rapide et une sélection plus large de produits pour un public plus large.
Mortgage Lender peut fournir aux emprunteurs des conseils de crédit complets et professionnels, aider les clients à répondre à une variété de questions complexes sur les prêts et les portefeuilles de financement et trouver celui qui convient le mieux à l'emprunteur parmi des dizaines de produits.
Cela signifie également que la position du prêteur est plus favorable aux emprunteurs, car ils disposent de plus d'options et d'avantages tangibles.
On peut dire que trouver un bon prêteur hypothécaire et un bon initiateur de prêt hypothécaire peut permettre à l'emprunteur d'économiser de l'argent, du temps et d'obtenir les meilleures informations sur les produits du premier coup.
Déclaration : Cet article a été édité par AAA LENDINGS ;certaines images ont été prises sur Internet, la position du site n'est pas représentée et ne peut être réimprimée sans autorisation.Il existe des risques sur le marché et les investissements doivent être prudents.Cet article ne constitue pas un conseil d’investissement personnel et ne prend pas en compte les objectifs d’investissement spécifiques, la situation financière ou les besoins des utilisateurs individuels.Les utilisateurs doivent déterminer si les opinions, opinions ou conclusions contenues dans le présent document sont appropriées à leur situation particulière.Investissez en conséquence à vos propres risques.
Heure de publication : 22 novembre 2022