Un prêt hypothécaire à taux variable
Devrait être pris en compte par les emprunteurs
06/09/2022
Alors que les taux hypothécaires ont grimpé ces dernières semaines à des niveaux jamais vus depuis plus d’une décennie, les emprunteurs immobiliers réfléchissent à leurs options de financement.Selon la Mortgage Bankers Association, au cours de la première semaine de mai, environ 11 % des demandes de prêt hypothécaire concernaient des prêts hypothécaires à taux variable (ARM), soit près de deux fois la part des demandes d'ARM il y a trois mois, lorsque les taux hypothécaires étaient bas.
Selon certains experts chevronnés, les emprunteurs sont désormais plus ouverts aux ARM en raison des économies potentielles.Chaque situation est différente, mais nous constatons un intérêt de la part des primo-accédants et des anciens acheteurs.De plus en plus d’emprunteurs examinent définitivement leurs options liées aux prêts hypothécaires à taux variable par rapport aux prêts hypothécaires à taux fixe.Les acheteurs réguliers sont relativement disposés à choisir un ARM, tandis que la plupart des acheteurs d'une première maison continuent de contracter un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans.
Lorsque les taux d’intérêt augmentent, les emprunteurs souhaitent un ARM pour les raisons suivantes :
Premièrement, un ARM reste avantageux si les emprunteurs savent qu’ils ne conserveront pas la propriété pendant la période typique de 15 ou 30 ans d’un prêt hypothécaire à taux fixe.Deuxièmement, le rapport révèle que l’abordabilité du logement s’est détériorée – mais pas partout.Lorsque les taux d’intérêt augmentent, les emprunteurs sont plus susceptibles d’envisager un ARM dans l’espoir que les taux baisseront à l’avenir.Troisièmement, certains emprunteurs peuvent savoir qu’ils ne posséderont la propriété (ou ne la financeront) que pendant 5 à 10 ans, ce qui rend un ARM idéal pour leur plan financier.
Avantages des ARM
Les ARM ont des taux d'intérêt plus bas pendant la période initiale (par exemple, 5, 7 ou 10 ans), de sorte que le versement hypothécaire mensuel est nettement inférieur à celui d'un prêt à taux fixe sur 30 ans.Même si les taux d’intérêt s’ajustent à la hausse à l’avenir, les emprunteurs perçoivent généralement davantage de revenus d’ici là.Les ARM offrent un flux de trésorerie accru car le taux d'intérêt associé à la partie à taux fixe de l'hypothèque est plus bas jusqu'à ce que les taux d'intérêt s'ajustent.Les ARM permettront aux emprunteurs de s’offrir plus confortablement une maison plus chère à un taux de remboursement inférieur.
Inconvénients des ARM
Les taux ARM sont généralement inférieurs à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe.Cependant, les propriétaires seront soumis aux fluctuations du marché et aux taux d’intérêt imprévisibles.Si les taux d’intérêt augmentent beaucoup plus, cela pourrait augmenter considérablement les dépenses de logement des emprunteurs et potentiellement les mettre en difficulté financière.Personne ne sait exactement ce qu’il adviendra des taux d’intérêt.Si les taux d’intérêt augmentent, les emprunteurs pourraient être dans la meilleure position financière pour faire face à des remboursements plus élevés.L’inconvénient d’un ARM est lié à l’incertitude quant à l’avenir de l’environnement des taux d’intérêt.Une augmentation de 2 % des taux d'intérêt sur un prêt de 500 000 $ (de 4 % à 6 %) augmenterait le capital et les intérêts de 610 $ par mois.
Comment fonctionnaient les ARM ?
Les ARM ont généralement une durée initiale à taux fixe de 5, 7 ou 10 ans.Une fois la durée du taux fixe expirée, le taux d’intérêt est généralement ajusté tous les six mois ou chaque année.
Les taux fixes des emprunteurs sont plus bas pour la durée initiale du prêt, généralement 5, 7 ou 10 ans.Selon les conditions du prêt de l'emprunteur, le taux d'intérêt peut augmenter de 2 % par an à la fin de cette durée, mais ne dépassera pas 5 % pendant la durée du prêt.Les taux d’intérêt pourraient également baisser.Après la période initiale à taux fixe, les nouveaux versements des emprunteurs seront ajustés en fonction du solde du principal à ce moment-là.Par exemple, le taux d’intérêt peut augmenter de 2 %, mais le solde du prêt des emprunteurs peut diminuer de 40 000 $.
Bénéficiaires et non-bénéficiaires des ARM
Un ARM peut être une bonne option pour les emprunteurs qui savent qu’ils ne conserveront pas leur propriété plus longtemps que la durée à taux fixe de l’ARM.Les ARM sont une option si l’emprunteur a la capacité financière de résister à des fluctuations importantes des taux d’intérêt et éventuellement à des remboursements plus élevés.Certains emprunteurs choisissent également les ARM s’ils sont convaincus que la tendance actuelle des taux d’intérêt élevés et en hausse n’est pas durable et que les taux baisseront et leur permettront de se refinancer à l’avenir.Toutefois, la plupart des emprunteurs préfèrent la sécurité financière d’un produit hypothécaire à taux fixe.
Si les emprunteurs ont une bonne discipline financière, les ARM sont des options viables.S’ils ont une dette importante qui peut augmenter avec le temps, un ARM peut être financièrement dangereux.Les ARM servent mieux les emprunteurs qui savent que leur hypothèque ne portera sur la propriété que pendant la période initiale à taux fixe.Cette situation évite l’incertitude des taux d’intérêt futurs.
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Heure de publication : 10 juin 2022